近年来，随着居民健康意识不断增强、人口老龄化加速，以及医疗技术进步、健康险面临新发展命题：如何从“事后赔付”走向“前置管理”、从“单一保障”向“保障+服务”升级？

　　近日，华泰人寿联合瑞士再保险旗下瑞再研究院发布《全生命周期健康管理趋势洞察》（以下简称《洞察》），系统呈现了当前中国家庭健康观念和健康需求的深刻变化。围绕这一趋势，华泰人寿副总经理、首席市场官李明明在接受《金融时报》记者采访时表示，健康险正处于由传统赔付型产品向“保障+服务”一体化模式转型的关键期，行业需要以更长期、更系统的视角，回应和满足不同生命周期人群不断升级的健康保障需求。

　　根据《洞察》中覆盖21个省（自治区、直辖市）城乡家庭的调研数据，不同生命周期人群的健康风险特征和服务诉求虽有差异，但整体趋势高度一致：健康需求正从疾病治疗向风险预防前移，从碎片化服务向长效、连续管理延伸。

　　具体来看，儿童青少年阶段的健康风险主要集中在心理、口腔、视力、体重和睡眠五大方面；中青年群体主要面临代谢异常和职场压力、睡眠障碍、情绪困扰带来的亚健康风险；进入老年阶段后，慢病、认知障碍和生理功能衰退等风险叠加，认知管理、慢病管理及长期照护需求明显增强。

　　李明明表示，过去，健康险的发展更多建立在居民对重大疾病风险认知提升的基础之上。如今，随着筛查技术进步和慢病高发，越来越多人将长期处于亚健康或带病生存状态，保险业需要思考如何将保障覆盖到更广泛的人群。

　　“未来行业要解决的，不只是简单地从‘保疾病’走向‘保健康’，而是在长寿时代下，围绕客户不同的健康状态提供更匹配的产品和服务。”李明明表示，保险的核心价值依然是风险补偿和保障，但其功能正在从单一事后赔付，逐步向健康管理、风险干预和连续守护延伸。

　　在他看来，这一转型既是客户需求变化推动的结果，也是健康中国建设、人口老龄化趋势和医疗科技进步共同作用下，保险公司的必然选择。尤其是在健康管理需求持续增长、服务供给仍存在缺口的背景下，保险业有望在家庭健康管理体系中承担更重要的角色。

　　《洞察》显示，老年群体当前最突出的服务缺口，已不再局限于疾病诊疗本身，而是进一步延伸至康复、长期照护、家庭支持和医养协同等场景。数据显示，超过七成老年人希望获得定期随访和风险监测，57.7%需要记忆力、脑活力训练，52.5%希望获得营养、睡眠、用药指导，49.5%需要家庭照护技巧和心理支持。

　　李明明认为，这一趋势表明，在长寿时代下，健康险的外延正在持续拓宽，行业不能只关注重疾、医疗等传统风险，更要重视失能失智、长期护理和认知功能维护等新型保障需求。

　　“未来很多人面临的不是短期患病，而是在较长时期内在非健康状态中生存，这恰恰是保险更需要发挥作用的地方。”他说，从海外成熟市场经验来看，长期护理险是人口老龄化背景下的重要蓝海。面对不断增长的长期照护需求，公共保障体系难以完全承接，商业保险需要在资金保障之外，更深度地介入服务供给端，推动形成“资金+资源”的综合解决方案。

　　基于这一判断，华泰人寿近期推出“御护长安保障计划”，并同步发布“乐享康护”医养照护服务，聚焦失能家庭面临的照护资金缺口和专业资源不足问题，通过产品与服务协同，提升人口老龄化场景下的综合保障能力。

　　李明明表示，未来长护险应通过整合护理机构、康复医院资源，提供照护服务及照护方案，帮助家庭真正解决照护难题。

　　《洞察》显示，当前我国保险业健康管理服务已从探索阶段逐步迈向“保险+健康管理”融合发展阶段，但整体上仍存在“重治疗、轻预防、弱管永利集团理”的问题。保险公司现有服务主要集中在疾病发生后的就医协助、多学科会诊等环节，在健康促进、疾病预防、慢病管理以及健康结果追踪等方面仍有较大提升空间。

　　在政策层面，监管持续鼓励保险业发展健康管理服务，推动行业从单纯的风险补偿向健康促进延展。2025年9月，国家金融监督管理总局发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》提出，推动健康保险与健康管理融合发展；构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系。

　　李明明认为，这背后有两个重要原因：一是居民健康需求本身正在前移，不再满足于疾病发生后的就医协助，而是更加关注筛查、干预、慢病管理、康复和长期跟踪；二是保险传统上属于低频接触行业，客户通常只在投保和理赔时与保险公司发生联系，而健康管理服务则为行业建立更高频、更持续的客户连接提供了可能。

　　不过，他也坦言，健康管理并非简单叠加服务项目，而是一项涉及客户认知、生活方式、服务供给和运营管理的系统工程。无论是减重、控糖控脂、睡眠管理，还是慢病干预，最终都离不开客户行为习惯的改变。因此，行业需要强化健康教育和科普，也要探索更具持续性的服务模式和激励机制，让客户真正愿意使用并持续使用相关服务。

　　据介绍，华泰人寿近年来持续推进“保险+服务”融合模式，先后推出“乐享家医、乐享倾心、乐享安心”三大差异化健康服务品牌，形成从健康守护、医疗关爱到重疾就医的全方位服务闭环，并将部分服务权益延伸至家庭共享。目前，三大健康生态网络已初步形成：健康中心网络依托与华大集团的合作，提供健康评估、基因健康管理等服务；高端医疗网络覆盖全国40多个城市，合作医疗机构超700家；康护机构网络合作规模超千家，涵盖康复医院、护理院及持续照料养老社区、养老公寓等资源。截至目前，其服务权益覆盖人数已超过57万人。

　　李明明表示，未来健康险的竞争不只是看产品本身，而是看哪家保险公司能够更系统地整合医疗、康复、照护和健康管理资源，真正围绕客户全生命周期需求，提供可持续、可感知、可触达的综合解决方案。